高房贷已使上万借款人陷入财务困境！房贷加息或将打击整个住房市场！

根据Centrix 最新发布的一份月度信用报告显示，4 月份陷入财务困境的借款人数量达到 了11,900 人，与前三个月相比增加了10%，预计未来几个月陷入财务困境的借款人将会继续增长。也就是说很多人在当前低利率的诱惑下，大家纷纷选择上车——买房，而利率的变动（上调）将使这部分陷入财务困境的人更加风雨飘摇，从而面临巨大的财务风险。

目前市场上多数购房者（含投资者）已经纷纷表示，“担心近期房贷利率的上升，将会给自己带来更大的财务风险。”

“抵押贷款是一项长期的财务承诺，因此新借款人不要过度承诺，这一点很重要。”这里所谓的“过度承诺”则是指大家一定要量力而行。 

储备银行行长Adrian Orr上周四对 AM Show 表示，新西兰房价增长预计将在一段时间内“停滞不前”并将有“横盘”风险，并提醒广大屋主们“应该是时候考虑在一段时间内平均维持多少利率”——而不仅仅是着眼于目前的利率是多少。 

本周ASB已经表示，到 2025 年，房屋抵押贷款利率可能会比现在高出 1-1.5 个百分点。 

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我们可以来算一笔账：

以房屋总贷款金额 50万纽币来计算，30年总贷款期限，一年期固定利率为 2.25%，那么贷款人每月应还款金额约为 1911纽币，但每增加一个百分点（至 3.25%）将会使你的每月还贷金额增加至2176 纽币。也就是说，如果按照比现在的利率高出1-1.5个百分点来算的话，还贷人每月至少将额外增加 265 纽币的房贷金额，这只是在50万的基础上来算，以当前奥克兰的高房价来看，多数贷款人所背负的贷款金额可能更高，影响也将更大。

来自Wayne Henry mortgages抵押贷款公司董事总经理Wayne Henry表示，“目前正仍处于历史低位的抵押贷款利率可能会给人造成一种虚假的安全感，在未来3到5年内，利率上升的成本将打击整个国家的人们，这是借款人包括银行必须考虑的因素。”

在我们看来，当前借款人需要重点考虑的是因素是：利率的上升和房价放缓带来的影响。

由于受到低利率的“诱惑”，已经导致目前上万房屋抵押借款人陷入财务危机，利率上涨无疑将成为压垮“骆驼“的最后一根稻草，那么在购房过程中，怎么才能保证自身的财务风险处于较低的水平？

 

01 先获得财务预批：

在借款过程中，预批是非常关键的第一步，这是衡量借款人当前财务状况的重要标准，也是指借款人可以借入金额的重要指示，抵押贷款机构需要从当前借款人的存款和薪资等财务情况进行分析和考虑，最终告诉借款人可以负担的价格范围是多少。

但Henry表示，“借款人有责任确保自身是否能够负担得起还款，并了解拥有房屋带来的相关成本，而银行则应考虑到每位借款人每月的成本开销。

“如果您还没有准备好购买房产相关的所有费用——例如，保险、费率、维修、紧急装修、互联网、电力和任何额外的家居用品等费用，建议您先不要着急贷款买房，这会导致更大的财务风险降临” Henry讲到。

来自某知名抵押贷款公司的负责人Sarah Curtis表示，“获得预批金额使抵押贷款更加令人放心，银行会根据借款人可负担的金额进行设限，但在承诺购买房产之前，借款人需要先与银行或抵押贷款经纪人交谈，因为一旦签署了合同，意味着借款人需要按承诺支付还款。”

 

02 设置房屋价格上限：

Curtis讲到，尤其是在房屋拍卖会上，会遇到多个买家的竞争，当竞争非常激烈的时候，可能会导致借款人对房屋预算做出草率决定，为避免超负担的预算，建议买家可以在出价之前，清楚知道买家的数字是多少或进行纸面谈判。

来自Money Empire 的高级财务顾问 Lisa Barton 同样表示，建议借款人需要非常清楚地了解自身可负担的预算是多少，这样才能避免超预算买房带来的财务压力。

 

03 根据需要设置合理的个人贷款利率：

通过构建合适的抵押贷款利率，可以帮助借款人减少利息支出，最终达到节省资金的目的。

方式1：

浮动利率使借款人可以灵活地支付额外费用，以更快地偿还贷款。汇率上下波动，通常高于固定汇率。

方式2：

固定利率使预算可以确定在指定期限（六个月至七年）内还款的金额，但提前还款通常会收取费用。

方式3：

灵活还贷方式——revolving credit facility 

Loan Market的抵押贷款顾问Megin Wilton表示，对于那些能够控制支出，从而用获得的佣金或奖金等来支付额外还款的抵押贷款人来说，可以考虑使用当前最灵活的住房贷款方式——revolving credit facility。 

简单的说revolving credit facility相当于一张大额信用卡，“您只需支付欠款利息，但可以让您更自由地进行额外还款，同时还能保留储蓄。”

revolving credit facility没有固定的限额，但借款人可以根据自己的情况将限额定在1万纽币到5万纽币之间，通常设定为浮动利率（高于固定利率）如果使用得当，可以节省利息成本。

抵押贷款是一项长期的财务承诺，每个人都应该在这项长期承诺面前，选择最适合自己的方式，从未避免债务危机的发生。研究表明，如果人们长期处于巨大的财务压力之下，家庭、生活和健康都将受到巨大影响，在当前火热的房地产市场行情之下，量力而行才是最明智之选。