首套房房主们将如何解决每月暴增$1000纽币以上的房贷压力？

近期房贷市场综述

近日，新西兰先驱报最新的头条新闻中透露，去年以当时的房价中位数价格购买首次房产的（首付款为20%的）首套房买家们可能要不淡定了。由于按揭贷款利率的不断上涨，他们在重新固定贷款时，每个月的还款额可能将会有超过一千纽币的增加。
来自Canstar的研究发现，贷款人在2021年底支付的平均利率为3.3%，但现在一年期固定贷款的平均利率已经跃升至4.63%。这意味着，以新西兰房价中位数$102.7121万纽币为例，贷款为$82.2万纽币（按20%首付款计算）的买家来说，他们的月还款额将从$3599纽币瞬间飙升至$4628纽币，如果他们选择重新固定两年期的平均利率5.29%来计算，他们的月供额将直接上升到$4943纽币。

贷款经纪人Karen Tatterson说, “一些借款人被利率上升的幅度所震惊，而且各大银行提供的贷款利率很少有折扣可得。上一次发生这种情况是在五六年前。而现在的情况则要艰难得多，对于那些在低利率时才首次进入市场的人来说，特别难，他们从来没有见过这么高的利率，过去也从来没有不能协商折扣的情况。”

在最近新的一轮利率上涨潮中，Kiwibank首先在5月30日打响了“第一枪”，紧接其后的是ANZ银行和Westpac银行，而ASB银行也在上周四完成了本次提高固定贷款利率的动作。BNZ则是这一轮上涨潮的落伍者，他们的变化仍未公布，但也许很快就会到来。其实，目前新的房贷申请水平已经处于异常低迷的水平，对于各大银行来说，现在的市场更像是一个保护他们市场份额的“保卫战”，而不是一个想获得更高市场占有率的“战斗”。
市场的好消息是，在这种环境下，不少银行将战场瞄准到了“现金返还”的奖励上。Kiwibank最近对超过$30万纽币的贷款扩大到1%的优惠，比之前接受的0.7%的现金返还奖励水平要高。Kiwibank还将最高现金返还额度提高到1万纽币。但他们同样保持着严格的申请条件。即便如此，相信Kiwibank的现金返还新举措还是会吸引他们的竞争对手在压力下不得不与之匹配，且各大银行将努力寻找其他的利润增长点。

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近期首次置业者房补申请情况综述

新西兰房屋署Kāinga Ora近期表示，他们在今年第一季度批准了1149份首次置业者的补助金申请，比2021年头三个月批准的2966份申请下降了60%。根据该计划，一个人可以为现有的房屋申请最多$5000纽币，为新建的房屋申请最多$10000纽币的补助，条件是他们已经参与KiwiSaver储蓄计划至少三年，而且他们的收入在规定的收入上限之内。自2021年7月以来，批准的数量一直在稳步下降，每三个月大约减少1000个申请。
上个月，政府提高了通过首次购房补贴计划购买的房屋价格上限，以考虑到蓬勃发展的住房市场的变化。现在，首次置业者可以在奥克兰以$87.5万纽币以下的价格购买新的或现有的房产，并有资格获得补助。
首次购房补贴计划购买的房屋价格上限调整前后对比

“首次置业补助金 (First Home Grant)的最新申请条件：

1. 18岁以上，过去12个月税前收入低于规定的「收入上限」；
2. 个人购房者（无孩子）在过去12个月最高年收入≤$95,000，个人购房者(至少1个孩子）的：过去12个月最高年收入≤$150,000两个或以上的购房者 （通常指夫妻买家）：过去12个月最高年收入 ≤$150,000
3. 目前不拥有任何房产 （毛利土地所有权除外）
4. 已向 Kiwisaver（或合规基金/豁免雇主计划）缴纳至少三年的不低于「最低金额要求」的缴款；
5. 购买所在区域「房价上限」内的房产，并在所购房产内至少居住6个月；
6. 至少有5%的首付 （5%的首付来源包括从您的个人 KiwiSaver中提取的资金、Home Start Grant 资金、银行储蓄或来自家人的现金赠与，但不能包括来自家庭成员的贷款或担保）等。

该申请条件的改变意味着，第一套住房补贴的房价上限已经改变，第一套住房贷款的房价上限已经取消，以便为潜在的第一套住房买家提供更多的住房选择。Kāinga Ora的房屋所有权产品经理Jason Lovell告诉媒体，政府无法控制的因素，如房价、利率和贷款要求，可能会影响申请和获批第一套住房补助的人数。
对于此改变，Mortgage Lab的首席执行官Rupert Gough表示，根据最新的数据显示，以前 "可怕的 "价格上限有多么的 "不正常"。在全国许多地方，人们不可能找到$40万纽币的房子。现在的上限在地理上更加明确，其实政府早就该进行上限的价格调整了。
Infometrics首席经济学家Brad Olsen认为，对于一些新西兰人来说，拥有住房仍然是非常遥不可及的事情，政府的帮助几乎微乎其微，利率的上升也使首次置业者面临压力。这些数字让它变得非常非常困难。是的，[房价]已经回落，但回落幅度并不大。
面对如此艰难的首次置业者的贷款环境，逸居再次连线到拥有多位多年银行界背景的资深的贷款顾问团队——佳元信贷来给我们做一番深入的市场分析。

Q: 根据你们的经验，目前真的如新闻所说，大部分首次置业者都会面临每月超高1000纽币的利息提升吗？有没有办法来减少这种支出？

佳元信贷团队：随着利息不断升高，和很多客人的利息锁定时效即将到期。当客户面临还款利息上涨的情况时，有经验的贷款顾问就派上用场了，我们一般会根据以下几点来建议客户：
1. 根据个人实际情况，锁定以及调整合适的贷款周期。2. 如果贷款是分开的，或者在不同银行下，客户可以考虑锁定不同的贷款周期来平衡利息上涨的风险。3. 如果有一些现金回笼，使用一些不同银行的金融产品去降低还利息的成本，比如Total money， Flexible Home Loan等等。

Q：各银行现金返还大战一促即发，那么贷款人在申请固贷利率和现金返还时需要注意些什么？

佳元信贷团队：当客户选择哪家银行的利率和现金返还offer时，就要看他们的贷款代理人与银行间的议价能力了，我们会根据客户的实际情况帮客户设计不同的贷款组合方式，再去与不同的银行沟通力争为客户获得最好的现金返还金额和利率。特别是，如果考虑换银行时，我们会查看之前签下的贷款条件，确保不需要支付违约金的情况下为客户争取到最大的利益。

Q：很多人都在四处寻找以获得最佳利率，但最终还是留在了同一家银行，许多人认为更换银行太麻烦了，或者在更严格的贷款规则下面临挑战。担心可能得不到重新批准，因为现在CCCFA的要求，那么对于这部分首次置业者有哪些建议？

佳元信贷团队：这个问题又是我们专业贷款顾问擅长的地方了，我们有经验的顾问一般会针对客人的实际情况制定不同的贷款方案，在与客户充分沟通和商议之后选择最安全和实惠的一个。例如，在客人收入状况良好的情况下，可以cover现有贷款或者有提高贷款额度的需求。或者，在现有银行年限已经到达可以refinance的情况下，客人可以考虑refinance获得新一次的现金返还去应对利息上涨。