7月7日即将实施的CCCFA新规能彻底解决大家房贷难的问题吗？

新西兰商业和消费者事务部长大卫-克拉克（David Clark）在今年3月宣布，将对去年12月1日生效的《信贷合同和消费者金融法》（CCCFA）的修改法案进行修正。这些修正案将针对CCCFA条例和负责任的贷款守则进行适当的修改。在商业、创新和就业部（MBIE）的一份声明中表示，这些初步的变化 "是为了尽快解决CCCFA变化生效后出现的一些问题，如不必要的询问"。4月，MBIE发布了对《2004年信贷合同和消费者金融条例》（以下简称《条例》）和《负责任的借贷守则》以下简称《守则》）修改的征求意见稿，在考虑了对征求意见稿的意见后，6月9日，新西兰政府发布了对《条例》和《守则》的最终修订案，并表示修订后的《条例》和《守则》将于2022年7月7日生效。

逸居为大家整理了这些变化的具体细节：

1. 删除定期 "存款 "和 "投资 "作为贷款人在评估借款人的可能支出时需要查询的支出例子。
2. 澄清当借款人提供其未来生活开支的详细明细，并且这些明细是以可靠的统计数据为基准的，不需要同时查询其最近银行交易的当前生活开支。
3. 澄清当贷款人根据最近的银行交易记录评估开支时，他们可以询问借款人，一旦签订合同，开支可能会有什么样的变化。
4. 澄清获得 "足够详细 "的信息的要求只涉及借款人直接提供的信息（例如，确保申请表上的支出类别足够详细），而不是与银行交易记录的信息有关。
5. 提供进一步的指导，如果贷款人对收入和支出进行了充分的缓冲和调整，则不需要 "合理的盈余"。
6. 提供其他指导和例子，说明什么情况下 "明显 "可以负担得起贷款，从而不需要进行全面的收入和支出的评估。

{ad}

更多信息请扫描二维码查看：

新的《2022年信贷合同和消费者金融修订条例》

可在此找到

最新的《负责任的借贷守则》可以在这里找到

关于MBIE调查的细节可以在这里找到

而就在政府公布该修改法案即将实施之后，银行行业机构代表，新西兰银行家协会表示，对《信贷合同和消费者金融法》的修改是仓促的。直言不讳的说，去年12月出台的《信贷合同和消费金融法》（CCCFA）的变化对消费信贷的可操作性产生了直接的抑制作用。

新西兰律师协会首席执行官Roger Beaumont同时表示，政府仓促地试图解决这个问题，并没有使寻求信贷款消费者的申请变得更容易。我们不认为6月9日公布的调整对大多数借款人来说会有很大的意义。这是因为大多数现有的要求仍然存在，这意味着客户仍然需要提供有关其支出的详细信息，从而导致一个更艰苦的申请过程和更多的贷款申请被拒绝的可能。虽然我们同意政府保护弱势消费者不受无良放贷者影响的目标，但对所有贷款人和所有贷款类型采取一刀切的做法，意味着银行没有过去那样的自由裁量权或灵活性。我们期待着金融监管机构理事会正在进行的审查的结果。我们相信，通过与政府和像FinCap这样的组织合作，我们可以找到一种方法，既能保护弱势消费者免受无良放贷者的影响，又能确保向那些有能力支付的人提供较少限制的信贷。

Mortgage Lab首席执行官Rupert Gough近日撰文表示，条例中最令他感到沮丧的三个条款是：

1. 将储蓄存款和投资视为持续的开支，这意味着新房主不能将他们的定期存款用于偿还抵押贷款的债务。

2. 将以前的消费习惯视为未来的消费习惯。例如，假设你在拥有房屋之前购买了外卖，那么你以后也会继续购买外卖；以及

3. 要求银行出示 "足够的盈余 "才能放贷，而当时对什么是足够的盈余并没有明确的定义。

在他看来，要理解抵押贷款的深刻变化，最简单的方法是思考获得抵押贷款的难度，以1-10分为标准。在CCCFA改革法案提出之前，获得抵押贷款的难度大约是6分，这意味着获得贷款并不容易：自住的买家仍然需要10%-20%的存款，而投资者需要40%的存款。但是，如果你有足够的存款和足够的收入来支付每年约6.5%的抵押贷款服务费，这个过程则简单的多。而在CCCFA之后，获得抵押贷款的难度接近于9分。在最糟糕的情况下，申请人需要证明他们在申请前至少三个月没有把钱花在非可支配的项目上，如点外卖和咖啡。