CCCFA改了个寂寞？贷款紧缩环境下，这样管理支出最有效！

今天，针对去年12月1日生效的《信贷合同和消费者金融法》(CCCFA)修正案的最终修订案正式生效。此次对CCCFA修正案的调整，被很多媒体认为是对信贷市场的“松绑”、是“贷款者的春天到来”……那么，事实真的是这样么？

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12月1日生效的CCCFA修正案实施后，银行在审核客户的贷款申请时变得更加严格，对于申请人的收入和消费支出计算地更加详细，大大增加了首次购房者、年龄较大的借款人和企业主的贷款难度。

而针对CCCFA修正案的调整，主要体现在以下几点：

删除常规的“储蓄”和“投资”作为贷款方在评估借款人未来支出时需要调查的示例；

澄清当借款人提供其未来生活费用的详细明细，并且这些数据以可靠的统计数据为基准时，没有必要从最近的银行交易中查询他们当前的生活费用；

澄清当贷款人根据最近的银行交易记录评估支出时，贷款方可以询问借款人，一旦签订合同，支出可能会有什么样的变化；

澄清获得“足够详细”信息的要求只涉及借款人直接提供的信息（例如，确保申请表上的支出类别足够详细），而不是与银行交易记录的信息有关；

就贷款人何时需要考虑“合理盈余”（借款人的估计支出从其收入中扣除后剩余的每月生活金额）以及贷款人应如何设定盈余要求提供进一步的指导；

提供其他指导和示例，说明什么情况下“明显”可以负担得起贷款，从而不需要进行全面的收入和支出的评估。

从上述调整细节可以看出，信贷市场确实有开始松动的迹象，但此次对CCCFA修正案的调整并不能扭转整个信贷市场收紧的趋势；大多数之前提出的要求仍然存在，这意味着客户仍然需要提供有关其支出的详细信息——

支出究竟是如何影响您的贷款额度的？
批复贷款时，银行主要看什么样的支出？
不消费、没有支出或极少支出是对的吗？
首次置业买家如何针对最终修订案的要求，合理控制支出？

带着这些问题，逸居新西兰专访了四位在新西兰信贷领域有着丰富经验的资深贷款经理，和广大逸居读者分享他们的观点，以期对您未来的贷款、购房决策有所助益：

逸居：支出是如何影响贷款额度的？

Elva Feng：银行在评估贷款申请人偿还能力时，有两个基本着重点：一是申请人的整体收入状况，二则是申请人的每月个人或家庭支出情况。这其实就是在考察申请人的贷款负担能力(affordability)，即申请人的收入减去正常生活开销及其他财务开支后，是否还能够负担得起新的贷款。

12月1号生效的CCCFA修正案要求贷款方使用贷款申请人实际的开销数额计算支出，而非之前使用的标准生活支出(standard living expenses)。不少申请人的实际支出远大于标准支出，使很多申请人的贷款数额大幅减少。尤其对于收入比较固定的工薪阶层来说，支出对贷款额度的多少起到比较关键的作用，例如，申请者在健身房的支出为每个月140-160纽币，能影响的贷款金额大概为2万-3万纽币。

逸居：审批贷款时，银行主要看什么样的支出？

Frank Fu：银行通常会把客户的支出分为三大部分：

一是固定的财务支出(Fixed Financial Commitments)，例如房租、物业管理费、私校学费、房屋贷款、房屋保险等；二是生活支出(Living Expenses)，例如水电费、食物、公共交通开支、买衣服、旅游等；三是有规律的重复消费(Regular Recurring Expenses)，例如网费、付费电视、个人商业保险、餐厅消费、健身房会员、先买后付服务等。

如果有涉及到以上的支出的，都会在一定程度上影响您的贷款额度。

具体到CCCFA最终修订案，有以下两点值得一提：

一是删除常规的“储蓄”和“投资”作为贷款方在评估借款人未来支出时需要调查的示例——这条规定的修改意味着，目前有些申请者会定期储蓄，或购买股票或是基金产品等作为投资用途的开支，将不再计入日常开支中。

二是接受申请人对自己未来12个月开销的预估，比如，买房贷款前，可能外食比较多，消费自然也比较贵；但是买房后，会选择更多时间在家煮食、减少消费。只要预估是在合理的范围内，银行会接受客人对自己消费习惯的规划调整。

逸居：什么支出是银行不喜欢，或者说是会影响贷款批复的？

Charles Wu：对于银行来说，其实没有喜欢不喜欢一说，只是如果申请人有很多的贷款类消费，比如很多信用卡、很多个人贷款、先买后付(Afterpay)等，或者申请人有频繁的博彩爱好，银行会考量申请人是否会因为有了房屋贷款而改变消费习惯；如果申请人本来就是“月光族”，会不会等到房屋贷款的还款日，就已经没有剩余的可支配资金了。毕竟银行贷款，是希望收到还款的，并且新西兰的各种法规都要求贷款方不应该为了收回借贷把贷款人陷入更难的经济困境。

所以我们可以反过来理解，银行在意的是贷款申请人能否负担得了负债（包括已有负债+新增负债），并且有良好的账户习惯（如存款习惯）、良好的还款记录（如信用卡按时还款）等。

对于贷款申请人来说，对账单上的某些消费确实会影响贷款数额以及增加贷款风险：

影响贷款数额：高额多频的外卖或外出就餐开支、高额娱乐开支、高利息的个人贷款、过多被银行定义为“娱乐”性质的消费如充值游戏等；
增加批复风险：赌场的消费或者网上赌场的充值行为，过多买Lotto彩票的行为等。

逸居：不消费、没有支出或极少支出是对的吗？

Tim Liu：我之前也看到过网络上给出的建议——“不消费”即没有支出或极少支出来辅助贷款申请，我觉得是不对的也是不负责任的。银行并不会因为你有贷款，就要求你每天只吃面包，所以也不用“剑走偏锋”。

其实，银行内部都会有根据大数据得出的新西兰家庭日常消费的基准。在您的开销少于基准开支的情况下，银行还是会采用基准开支进行计算，所以“零开支”“极少开支”这些说法是不对的。

其次，如果贷款申请人在申请时提供不出正常的消费记录，如包括食物、水电网、地税、房屋保险等一个家庭基本的日常消费没有体现在银行对账单上，或银行对账单的交易记录过少，银行本着负责的态度其实会需要客人提供（或许在别的账号的对账单）或者提供解释，反而会把贷款申请复杂化。

所以，我们认为，日常的正常消费是需要的。但是如果可以，还是尽量节约开支，比如减少高消费的外食、油费、节约用电、减少冲动购物，如果马上就有旅游计划也可以考虑放在买房后等。

逸居：首次置业买家如何针对CCCFA最新要求，合理控制支出？

Elva & Frank ：首次置业买家在CCCFA最新要求下申请贷款前，应该提前和你们的贷款顾问进行沟通，多了解相关的信息；如果对上述提到的细节还有不确定，最简单的办法就是请您的贷款顾问帮您检查一下。

其次，我们建议您在申请前，根据相关要求审视一下自己过去的三个月银行流水、了解一下自己的开支习惯。有的时候你会对自己的消费记录相当惊讶！如果决定申请贷款，需要在保障自己生活质量的情况下，合理安排和减少不必要的开支，如果有一些购物账户、卡片如信用卡、Farmers Gift Card、GEM、Afterpay账户等，最好在贷款申请前还清并关闭。如果您的支出比较简单，并且很有规律、有节制，那么你能获批理想贷款金额的几率就会大大的增加。

虽然现在的信贷环境确实有所紧缩，我仍然建议大家不要过于担心。大部分首次置业者并没有固定的财务开支，主要是生活支出和有规律的重复消费如网费、汽车保险等，其实银行对此的计算也都是相对比较合理的，只要没有大额、高频的开销其实并不会有太大的影响。

在这里想要提醒正在考虑买房子的首次置业买家，不要仅仅为了迎合银行的审查而控制支出，应该要考虑到：随着利息增高、利息的支出确实不低的情况下，自己是否真的可以负担所贷款项？贷款者自身也需要养成良好的储蓄习惯，为将来买房子存好首付、还贷款时更加从容。