赶紧自查！IRD可能是你下次申请银行房贷的最大绊脚石

近日新西兰主流媒体《新西兰先驱报》报道，新冠疫情带来的经济动荡致使拖欠税款的人数激增。根据税务局（IRD）披露的数据，在截至2021年6月的一年中，获得减免税款的人数飙升了4倍之多，人数从26,048人猛增到112,980人，虽然今年这一数字在一定程度上并没有明显的继续增多，但仍比2020年同期高出了43%。而逾期税款被要求分期支付的人数则在过去一两年中几乎翻了一番，从17,460人增加至33,478人。这些数据表明，目前在新西兰有近40万人背负着税务的债务问题，相当于整体劳动人口的10%。

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随着IRD加大了追缴逾期税款的力度，拖欠税款的潜在购房者和房主们可能会发现当他们再像银行贷款时将面临被拒贷的压力。金融贷款顾问Lisa Meredith表示，她每年至少会看到一次IRD阻止贷款人获得贷款的案例，当银行拒绝延长抵押贷款还款周期来偿还税债时，借款人往往会惊讶于即使他们拥有良好的的资产情况却最终被银行拒绝的事实。当她的客户质问她，为何自己拥有价值140万纽币的房产和仅30万纽币的抵押贷款债务时，银行却拒绝了其房贷申请？她把原因归咎于“Responsible Lending Code”（负责任的借贷法则）。

 

 

本地经验丰富的佳元金融贷款顾问表示，在这种情况之下，要么置业者会选择向非银行贷款机构申请次级贷款，一旦税债还清，再向主流银行申请贷款，要么他们不得不将抵押贷款转移到非银行贷款机构并为期数年进行高息还贷......

 

Meredith最近遇到一位客人的银行拒绝了他同时拥有六位数IRD债务时的房屋贷款申请，客人抱怨，银行方拒绝提供贷款的帮助，除非他们能证明自己能在一年的期限内还清税款的债务，但这显然是不可能完成的任务。因此解决的方案是将他们转移到另一家非银行贷款机构。Meredith表示，大多数非银行房贷机构只可以通过金融贷款经纪人来完成申请，不直接向公众开放，那么也就是说，如果IRD债务人不知道可以寻找到这种非银行机构来放贷，一些置业者将面临失去房屋的风险。

 

佳元金融贷款顾问指出，对于信用良好的借款人，较大的非银行贷款机构的利率会比银行提供的利率高出不少，大约在5.29%至6.89%之间，IRD通常会发出“扣款通知”，并在某些情况之下，从债务人的银行账户中直接划走资金。当然，整个操作会遵循一定的程序，例如通知当事人，并发出扣款通知，将向债务人的银行或雇主索取资金并开始定期扣款。需要指出的是，该款项是基于PAYE，学生贷款，儿童抚养费和KiwiSaver之外的扣除款项。显而易见的是，IRD如此“霸道”的操作肯定会引起一些债务人的不快，最近，一位本地屋主在她的Facebook账户上抱怨道，当她被IRD要求从她的循环信贷贷款中取出她为应对紧急维护房子所储蓄的钱时，她感到十分的震惊。

 

贷款顾问Bruce Patten认为，可以预见的是，很快市场上会看到更多这样的例子，这是因为IRD正在加强追讨债务的力度，这在新冠疫情流行前是无法想象的。Patten表示，现实的情况是，没有多少办法可以绕过它，IRD会要求这些债务人将用自己循环信贷的资金来偿还债务，这就像拥有学生贷款一样类似的债务，它必须在某个时间被要求偿还。与此同时，那些选择破产而不是偿还IRD的学生贷款债务人也可能会发现自己的贷款申请被拒之银行门外，Patten有一位首次置业者客户，在宣布破产之后发现自己已无可能通过主流银行获得抵押贷款，这是因为他在海外生活时的学生贷款已经累积到了他无法偿还的数额。

 

 

佳元金融贷款顾问提醒大家，税款的债务很可能将不少买家拒之房地产市场之外，目前银行普遍不太可能向有财务困难（债务）的人放贷。这其中，自雇人士面临的风险最大，这是因为在近年经济不景气的环境之下，为了维持他们的业务，不少自雇人士不得已“挪用”了本应该用于PAYE，GST或其他方面缴税的资金来让自己度过难关，这样很容易迅速积累出很高的IRD债务。

 

 

那么哪些人属于自雇人士呢？佳元金融顾问给出了解释：

 

一些拥有非固定收入的人群例如：自己拥有并经营生意，或工资收入挂钩在以自己为shareholder的公司；从事中介行业（如地产、保险以及贷款中介，车行销售等），主要靠佣金收入；合同工（contractor），工作和工资都不是持续性的雇员都称之为自雇人士。

 

佳元金融顾问们表示，对于自雇者来说，他们在申请房屋贷款之前需要关注以下几点问题：

 

1

银行会要求自雇人士出具最新的财务报表

在新冠疫情发生之前，自雇人士向银行申请房屋贷款时，银行通常允许使用申请人过去十八个月的财务报表作为申请材料。但是，由于现在许多新西兰的企业的生意都受到了疫情的严重影响，银行为了了解申请人的生意状况，则会要求自雇人士出具最新的财务报表。佳元金融顾问建议自雇人士应尽早与专业的贷款顾问和会计进行沟通，为银行需要提供的财务报表做好充足准备。

 

2

申请过疫情工资补贴对贷款可能产生的影响 

鉴于2020年的疫情影响，很多企业在lockdown期间申请了工资补贴，银行方面在处理此类贷款申请时会着重附加要求公司提供一些解释材料。其中主要需要会计提供最近几个月的Profit & Loss statements，以衡量lockdown结束后生意是否已经恢复正常。

 

3

建筑贷款放贷比例如何设定问题

无论是否是自雇人士申请贷款，在建筑贷款放贷比例方面，银行都会同样按照项目完成后的估价来设定贷款比例（LVR），按照目前的LVR政策，自住房80%，投资房最高60%（如果符合RBNZ豁免条款有可能到达更高的比例）。此外，专业的金融贷款公司也是很好的选择，尤其对于小型开发商以及急需短期现金流的客户，金融公司对客户的收入不会像银行要求的那么严格，而且通过有经验的贷款经理，有时候最高借贷比例可以达到80%。在此建议自雇人士选择专业的信贷机构，既有利于迅速高效地整理出所有申请材料，而且凭籍多年客户经验可以根据自雇人士的不同经济状况和需求，量身定制个性化的贷款方案。信贷公司的服务对于贷款申请人是完全免费的，那么何乐而不为呢？

 

 

最后，佳元金融顾问给出了建议，如果大家对于偿还自己的IRD税债有困难可以在IRD官方网站里找到相应的帮助，其网址是：

 

https://www.ird.govt.nz/situations/unable-to-pay-my-tax-debt