近期，逸居新西兰收到了不少读者的询问，面对快速上涨的贷款利率，许多去年在2%左右利率固定一年期的贷款人眼看就要重新锁定5%以上的利率时，不少贷款人表示这将对他们的生活成本带来了巨大的压力。

 

{ad}

观点1: 当贷款人的抵押固定贷款到期时，是否值得更换房贷银行来尝试获得更好的利率？

 

根据Canstar的数据显示，在新西兰的众多贷款人中，仅有4%的人在过去一年中更换了房贷银行。究其原因，可能是因为贷款人对于换银行这个问题不屑一顾，他们不认为值得自己劳心费神的去做新银行的贷款申请，折腾一圈却并没有得到什么实质性的改变。

 

对于此问题，身为金融顾问和注册会计师的Hannah McQueen有不同看法，她认为，当贷款人的固定贷款利率到期时，非常建议贷款人做做功课，或者咨询有资质的贷款经纪人看看是否有其他银行能提供更好的交易，尤其是在利率不断上升的情况之下。她总结出贷款人可以从以下三个方面来评估他们更换银行的可行性方案：

 

1

经济因素的考量：包括获得更好的利率，或者更高的现金返还金额，这将有助于贷款人抵消利率上升的影响，或者一次性的获得一笔不错的现金返还，这都将是一个实实在在的实惠。不可否认的是，当你是一家银行的新客户，而不是现有客户时，新客户通常可以很容易的拿到更好的deal。

2

价值观的考量：原因包括贷款人可能期望找一家有新西兰国有背景的银行来贷款，或者贷款人已经厌倦了现有银行对客户的服务态度等。

3

投资战略上的考量：原因可能是贷款人需要重新获得更多的融资金额来促使其转到其他银行。

 

 

Hannah McQueen总结道，财富增长的关键之一在于投资人获得贷款的能力，也就是说获得的贷款额度越多，他们能期望创造的财富就越大。上周她有一位客户从银行又获得了25万纽币的贷款，这给客人的贷款战略上带来了实质性的上升空间。

 

另一个投资战略原因可能是，贷款人给自己设定的贷款期限太短，这样挤压了自己的现金流，降低了自己做其他投资的能力。值得一提的是，她建议客户在换银行的过程中将贷款期限延长到25年或30年，虽然这并不意味着她希望贷款人花更长的时间来还贷但却是作为一种更灵活的方式最大限度的获得更高回报率的投资，以更快的速度积累财富。

 

还有一个换银行的原因是贷款人为了延长投资物业的只付利息（interest only）还贷周期，这是由于在经济动荡的时期进行投资，银行往往最初会倾向于给予最长5年的只付利息期限，那么别的银行很可能为了得到新客户而给予只付利息期限的延长。McQueen表示，对于许多投资人来说，延长只付利息的期限是非常有意义的，这将很好的改善他们的现金流和最大限度的提高税收减免比例。

 

 

还有一个换银行的战略理由是，如果贷款人用自己的房屋资产作为抵押担保，然后用同一家银行对新物业进行贷款，当贷款人已经偿还了部分债务，一般而言，投资人肯定希望能释放自己的房产作为担保来降低自己的投资风险，那么贷款人可能需要通过向另一家银行重新申请融资来实现这一目标。

 

贷款人不愿更换银行的考量：1:觉得太麻烦，McQueen表示，其实现在跟以前相比换银行的手续简化了很多，几乎不需要贷款人做任何事情。2: 涉及到相关费用的产生，尽管新银行所提供的现金奖励应该有助于支付这些费用。但McQueen提醒大家，如果贷款人在过去三年中从银行获得了一定的现金奖励，假如在与银行约定的周期之前离开，贷款人很有可能需要返还部分的现金奖励，这是因为在之前签署原始贷款合同时的条款约束。

 

最后McQueen建议大家不要把银行当成自己的敌人，因为我们大多数贷款人都需要银行来帮助我们快速创造财富，但也有底线，那就是当贷款人有足够的理由换银行时，是否做一名忠实的顾客就没那么重要了。

 

 

观点2: 假如在高利率之下，贷款人无法获得稳定的收入来继续支付高额的贷款该怎么办？

 

现实的情况是，很多贷款人都会在抵押贷款周期内问自己这样的问题，对于贷款人来说，30年是一个非常漫长的还款周期，可能在人生的某个阶段，贷款人会遇到收入不稳定，工作和生活发生巨大变化来影响自己的还款能力。而目前市场正在经历这样的变化，利率在上升，房价在下跌。

 

佳元金融的贷款顾问认为，当贷款人感觉到还款压力时，他们建议与像他们团队一样有经验的贷款顾问和银行进行沟通，看看自己平时最大的支出是什么？或者能够通过改变贷款人的消费习惯来与贷款顾问一起合作制定更合理的生活预算计划来减少开支。或者在本银行时间超过三年以及不用返还现金奖励的情况下通过更换银行延长适合贷款人的年限以及贷款结构。

 

佳元金融顾问提醒大家，了解贷款人的真实情况非常重要，这样就有更多的时间来解决资金问题，往往房产被强制上市拍卖是银行最不愿意看到的结果，所以沟通是关键，在面对巨大压力之下，选择一个有丰富经验的贷款专家也是非常重要的一环，因为他们会帮助贷款人向解决问题的方向前进。