首次置业者们注意了!除了市场行情好之外千万不要错过获得政府购房补助计划的机会

有房产中介表示，首次置业者的购房市场正在迅速复苏！尽管置业之路仍然坎坷，但银行对CCCFA（信贷合同和消费者金融法）贷款规则的放宽将在几个月后使更多的首套房买家进入市场，今年的预算案宣布在全国范围内取消首套房贷款上限，并提高了首套房补助的价格上限等一系列针对首次置业者的利好消息将更加积极的刺激房地产市场的回暖。

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然而，对于首次置业者来说，摆在他们面前的困难不仅仅有高通货膨胀，还有银行正在测试贷款人以更高的利率偿还抵押贷款的能力（俗称压力测试利率）。就在昨日，ASB银行对外宣布从即日起将压力测试利率从7.85%提高到8.15%。（请密切关注逸居新西兰关于近期借贷市场变化的持续报道）

 

利率提升给首次置业者带来的压力与态度转变

 

抵押贷款实验室的首席执行官Rupert Gough表示，利率是首次置业者们面对的首要问题，这是因为更高的利率意味着将严重影响他们的购买动力。比方说，去年利率在低位时如果置业者可以负担100万纽币的抵押贷款，但是一年后的今天负担能力将会缩减至85万纽币的规模。在过去的几个月时间里，市场已经从FOMO（害怕错过）转变为FOOP（害怕支付过高的价格）。经济学家Benje Patterson督促首次置业者们应该在非常高的利率上来测试自己的抵押贷款还款能力，无论银行的短期压力测试利率是多少，都应该考虑到自己将如何应对更高的利率问题。假如利率上升到12%甚至15%的水平，自己还有能力度过难关吗？目前高通胀率的新闻占满了头条，但大众很少了解到那些重新固定抵押贷款时不得不接受高出几倍利率的贷款人将会面临怎么样的残酷现实。

经济学家 Benje Patterson 

片来源于网络（下同）

 

来自奥克兰南区的抵押贷款经纪人Solomon Kurukuntala表示，他注意到了他所在区域内首次置业者心态上的微妙变化。他感到这些首次购房者重新回到市场时表现的更为理智，他们更容易接受更高的利率，在今年年初还对利率飙升感到震惊的他们已经意识到了他们不能像以前那样的生活方式去消费，意识到他们没有必要将购房预算提升到贷款批准的最大限度......

 

“在一两年前，如果贷款人获得了100万纽币的预批，他们通常会关注120万纽币的房产，而现在的趋势是，如果他们得到了100万纽币的贷款预批，他们则更倾向于寻找价值90万纽币的房子。贷款人十分清楚利率的上涨和其他费用所带来了额外负担问题。”

 

Kurukuntala还发现，开发商也变得更加务实了，这也非常有助于他们以合理的价格出售房产，而不是想要一个在去年房市行情中出现过的高价。

ASB的首席经济学家 Nick Tuffley

 

ASB的首席经济学家Nick Tuffley则表示，他认为目前对首次置业者来说有两个大的积极因素：一个是房价可能会持续下降到明年年初，另一个是买家FOMO心态的消失。从昨天逸居新西兰的文章中我们了解到，房价下跌对于首次置业者来说让他们离购房梦想更近了一步，前提条件是他们能够从银行顺利获得贷款，只要付得起按揭贷款，较低的房价意味着他们有更多的选择，同时在他们中意的地区购买到他们喜欢的房子的机会也更大。理论来说，获得抵押贷款需要满足两个条件：一个是你的收入，另一个是你存款。换句话说，银行或房贷机构需要考察你是否有足够的收入来支付你未来的按揭贷款，二是你是否有足够的存款来满足LVR的标准。

 

如何解决购房首付问题

 

首先，如果你没有一定比例的首付款就不可能买到房子。对于大多数人来说，最低的首付款是10%。当然，20%的首付款可以让首次置业者更容易的获得抵押贷款，这是因为对于银行而言，这是一个风险更低的房贷生意。那么问题来了，如果首次置业者只有10%或更低的首付款是不是就无法买房了呢？答案是否定的，佳元金融贷款顾问提醒大家，在首次置业者申请贷款前建议详细了解一下目前政府Kāinga Ora计划中的首套房贷款补助计划的政策标准，通过政府的补助，首套房买家很可能仅需要5%的首付款就能最终实现购房梦想。

 

 

控制日常支出是关键

 

专业的佳元金融贷款顾问表示在申请贷款时的另一个关键问题是“控制家庭支出”，他们通常会在帮助客户向银行递交申请前审查贷款申请人的收入和家庭收入（与支出）情况，然后再来决定需要从银行借多少钱和需要多少首付款等一系列问题。佳元金融贷款顾问会要求申请者提供过去三个月银行账户的进出帐明细，这一步非常的重要，因为银行在审理申请过程中会评估家庭的各项支出情况，便于他们清楚的知道家庭可支配收入都花在了哪些地方，一旦获得了抵押贷款后该申请者是否有足够的能力偿还按揭贷款。对于没有经验的首次置业者来说，无论自己处于购房过程中的哪一个步骤，都应该时刻关注自己的收支情况。特别是在申请贷款的几个月前开始控制自己的支出，这将意味着申请人能以更快的速度来积攒首付款，并尽可能从银行借到更多的贷款。另外，还有一些非常有用的建议，例如：如果暂时取消自己1万纽币额度的信用卡，则可以使自己的贷款能力瞬间增多4万纽币；每周减少50纽币的食品及杂货上的家庭支出将可以使自己的贷款能力瞬间增加3万纽币；尽量消除自己身上的债务，例如取消任何未使用的信用卡，消除任何分期付款的账务和一切可能影响你抵押贷款负担能力的消费方式例如Afterpay。

 

从Kāinga Ora获得额外的购房补助

 

当贷款人控制好自己的收入和支出，那么是时候评估一下自己是否能获得Kāinga Ora的额外购房补助了。从Kāinga Ora的官方网站上，我们可以获知，一位单亲父母在过去12个月内的收入不超过150,000纽币的情况下，是有资格参加首套房的购房补助计划的。这意味着，他们只需要支付5%的首付款就可以购买到心仪的房产。得利于政府的购房补助政策，这些获得补助的幸运儿相比较那些还在苦苦挣扎的积攒10%甚至20%的置业者们来说，购买首套房产的梦想是不是变得更加容易实现了呢？

 

 

在提交抵押贷款申请时可能遇到的问题

 

在提交抵押贷款申请时需要贷款申请人与自己有经验的金融贷款顾问进行充分的沟通，选择最适合自己经济情况的贷款数额进行申请。有多年市场经验的佳元金融贷款顾问表示，即使遇到贷款申请被拒的情况申请人也不用太担心，他们通常会帮助客户询问到被拒的真实原因，这可能是由于某一个环节没有满足放贷条件。那么，充分了解贷款申请被拒的原因有助于更好的解决问题后再次提交申请。另外，值得一提的是，申请者被一家银行“拒绝”不代表会被所有其他银行“拒绝”。这是因为不同的银行有不同的审核标准，有经验的贷款顾问会帮助客户找出哪家银行的贷款政策最适合申请人的财务状况。再则，即使所有商业银行都对贷款人说“不”，他们还是可以通过金融贷款顾问申请到政策较为宽松的二级放贷机构的贷款，利率仅比主流银行高0.5%左右。