你能接受在全民勒紧裤腰带的高利率时代商业银行反而能赚取巨额利润吗？

近日，新西兰Westpac银行对外透露，该行每月都需要联系约1000名贷款即将到期的客户，让其知晓他们将面临房贷还款额面临大幅增加的风险。据Westpac银行的首席执行官Catherine McGrath介绍，大约有5万名该行的房贷借款人将在今年晚些时候或2023年的前3个月结束之前锁定的低于4%的低利率周期，尽管McGrath表示目前没有看到任何贷款人出现还贷困难的情况，但这批贷款人将不得不面对巨大还款压力则是不争的事实。

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逸居发现当前的经济形势出现了两极分化的局面，一方面，高通胀率，抵押贷款利率的不断上升和房价的持续下跌正在使普通老百姓的财富迅速缩水，使每个家庭的可支配收入变得越来越少。而另一方面，不少家庭和企业在经济萧条环境之下痛苦的挣扎，而各大商业银行的利润却创下了历史新高，各个赚的盆满钵满，与现实的经济形势相悖。

 

银行是如何赚得盆满钵满的？

 

截止9月底，ANZ银行过去一年中的税后利润为20亿纽币，比前一年增长了8%，而Westpac银行的利润也达到了11.16亿纽币，比前一年增长了12%。在截至9月30日的12个月里，ANZ银行的房屋贷款增加了53亿纽币，达到1040亿纽币，再次反映了银行业的巨大利润率是通过创纪录的家庭抵押贷款债务利息所获得的。储备银行的数据显示，截至9月底，家庭和企业欠银行的债务从五年前的4230亿纽币增加到5390亿纽币。

 

储备银行上周三警告说，由于全球通胀压力导致利率上升，房屋贷款者将面临风险。官方现金利率已经从0.25%的最低点上升到3.5%，预计将在明年达到5%或更高水平。储备银行表示，所有房贷持有人中约有2%已处于负资产状态，这意味着他们所欠银行的贷款金额已超过其房产价值本身。目前来看，新西兰平均房价与高峰期时相比已下跌了11%，在一些地区则更为严重，例如奥克兰和惠灵顿已分别下跌了15%和18%。大多数经济学家预计，房价再下跌10%，将使约7%的贷款人陷入负资产。如果房价再下跌30%，将使超过35%的贷款人处于负资产状态。储备银行警告贷款人，如果抵押贷款利率上升到7%，大约有46%自2021年开始贷款的借款人将需要把自己至少一半的税后收入用于支付贷款利息。

 

商业银行赚得盆满钵满究竟合理吗？

 

 

一般来说，在贷款人四处寻找更低利率时，充分的市场竞争会抑制银行的利润率上升。但金融服务提供商Simplicity公司的首席执行官Sam Stubbs则批评道，其实新西兰本土的澳大利亚四大银行——ANZ银行、Westpac银行、BNZ和ASB银行之间并不存在激烈的竞争关系，Kiwibank也没有足够的资本来与它们进行市场竞争。虽然四大银行中的任何一家都可以通过压低对手的利率来抢占市场份额，但遗憾的是这种情况并没有发生，直接原因是这很有可能会引发价格战，而最终损害四大银行的利润收入。

新西兰总理对商业银行巨额利润进行了批评

 

近日，新西兰总理Jacinda Ardern对商业银行的巨额利润进行了批评，虽然她表示目前还没有有效对策来平衡银行和贷款人之间的问题，但是商业银行在巨额利润之下是否有责任帮助贷款人摆脱困境则是当前大众最关心的话题。新西兰财政部长Grant Robertson表示，银行的社会责任要求他们在困难时期帮助贷款人度过难关。“任何遇到财务困难的人都应该及时联系他们的银行，讨论他们的解决方案。并且越早与银行进行沟通，就越有可能提前获得有效帮助。解决办法包括延长贷款人的贷款期限，以减少定期还款的金额。在某些情况下，暂时转为只付利息的还款方式也可能是一种不错的选择。银行应该成为一个负责任的放贷方，在评估贷款申请时应采用较高的压力测试利率，以了解贷款人是否在利率上升后仍具备还贷能力。”

 

该如何提高各商业银行之间的竞争力？

 

那么政府如何来提高各银行间的竞争能力让贷款人从中受益呢？Sam Stubbs给出了他的答案，他认为本届政府在以下三个方面来加强银行业的内部竞争。

 

1. 向邻国澳洲几年前那样进行全面的银行检查
2. 扩大KiwiBank银行的规模，使其有能力与四大银行展开商业竞争
3. 基于区块链技术来开放银行的各项业务，使消费者能够控制他们的银行数据，并能更容易的更换服务提供商

 

逸居认为，随着房贷利率的继续升高，对于银行来说，当未来一两年里新加入的贷款客户遇到困难时，将是一个很好的机会来体现银行对社会的良好责任感。他们应该与遇到还款困难的贷款人通力合作来度过难关，而不是轻易的将贷款人的抵押房产变成法拍房。