利率上升，房价下跌，现在买房划算吗？带你算一笔账！
利率上升而房价下跌，两者哪个幅度更大？现在买房到底划算吗？逸居今天就带大家来算一算
在如今这样的房地产市场低迷时期，潜在的买家可能会陷入两难：房价下跌使得房屋变得更便宜，购房门槛也降低，买家需要支付的首付款也相应减少。另一方面，最近利率的飙升推高了借款成本，从而限制了购房者能承受的支付能力。
利率上升而房价下跌，两者哪个幅度更大？现在买房到底划算吗？逸居今天就带大家来算一算！
对于购房者来说，最大的财务挑战通常是存够首付款，以及偿还贷款。
根据最新的OneRoof房价报告，过去12个月内全国平均房产价值下降了11.5%，降至971,000纽币。这69,000纽币的价值下降对那些为20%首付款存钱的人来说影响重大。去年，首次购房者需要支付208,000纽币的首付款。而现在，首付款门槛降低了15,000纽币。在较昂贵的房地产市场，节省的金额更为可观。
以奥克兰为例，去年该市的20%首付款基于当时的平均房价，高达312,000纽币。而现在，该市的20%首付款为266,000纽币。在惠灵顿，同一时期的12个月内，首付款门槛从265,000纽币降至200,000纽币；在基督城，房价较低，市场下跌幅度较小，首付款门槛仅下降了9,000纽币。
虽然首付门槛下降，但利率上涨可能会抵消这些价格优势。具体来说，一年期固定利率从2021年6月的2.21%跳升至现在的7%以上。
各机构的贷款利率表。图源：Oneroof
贷款顾问Campbell Hastie表示，利率会因当天的市场竞争而波动。但是，大多数购房者的两年期固定利率约为6.5%。
以目前全国平均房产价值971,000纽币为例，假设使用利率为6.5%，以20%首付款购买，购房者每两周的还款额为2,266纽币。在奥克兰，每两周的还款额为3,103纽币；在惠灵顿和基督城，分别为2,333纽币和1,734纽币。
Hastie提醒说，低首付款购房者（首付款为标准的20%的一半，即10%）将面临更高的还款额，银行会在他们的贷款利率中加入低净值保证金（low equity margin），这将使6.5%的利率提高至7.25%。在上述情况下，这将相当于每两周的还款额为2,751纽币。
那么，与一年前相比，2023年的还款额有何不同呢？当时两年期固定利率为5.04%。全国范围内，2022年3月的每两周还款额为2,070纽币；在奥克兰为3,110纽币；在惠灵顿为2,638纽币；在基督城为1,563纽币。显然，和一年前比起来，如今部分城市贷款人身上的负担更重了。
然而考虑到购房总成本（首付款和还款）的话，贷款还款金额带来的上涨就被抵消了。与2022年3月购房的首次购房者相比，2023年3月购房者在购房后的第一年可节省8,704纽币。
在奥克兰，2023年3月的购房者比2022年3月的购房者要节省46,582纽币，主要是因为首付款金额的减少。在惠灵顿，2023年的购房者可以节省60,554纽币，而在基督城，2023年的购房者可以节省16,530纽币。
换句话说，尽管每月的贷款还款金额攀高，但综合房价下跌带来的影响，如今购房仍能帮您省下一笔钱。
{ad}
根据《信贷合同和消费者金融法》（CCCFA），购房者的按揭贷款必须是负担得起的，而且购房者都要通过严格的评估标准。因此，除非收入和现金流发生重大变化，否则购房者应该能够舒适地支付还款。
Hastie说，当客户寻求贷款时，他的顾问会逐行检查客户的银行对账单，确保他们确实能够承担贷款，然后再提交给银行。将他们的支出进行分类通常会让客户大开眼界。他表示：“通过这样做，你可以找到可以改变的地方，让其达到需要的水平。”
贷款还款并不是购房者面临的唯一成本。为了购买房屋，他们还需要支付房屋检查费用、土地信息备忘录（LIM）费用以及法律费用。Hastie表示，购房者在律师费用上“大约需要2,500纽币”，尽管有些人幸运地支付得更少。他说：“如果你要查看10个不同的房产，并让你的律师费心费力，可能需要支付更多。但通常情况下，律师费用大约在2,500纽币左右。”
搬家也需要花费，包括搬家费用和设立公共事业账户。许多首次购房者需要购买家具、白色家电和窗帘。如果房屋需要翻新，这又是另一笔费用，尽管通常可以等到财务状况好转后再进行。
从这些数据中我们可以看出，总之，购房过程中的成本包括首付款、按揭还款、房屋检查费用、土地信息备忘录费用、法律费用以及搬家和装修等费用。在购房时，购房者需要全面了解并权衡这些费用。在房地产市场低迷时期购房可能会节省一些成本，而利率上涨可能会抵消部分优势。
购房者在购房前应确保自己能承担贷款，并在贷款过程中与贷款顾问保持密切沟通。购房后，购房者还需考虑保险、地方政府税费、维护费用以及物业管理费等持续性费用。因此，在购房时，务必全面评估各种因素，做出明智的决策，以确保购房过程顺利且负担得起。