全纽所有抵押贷款借款人赶紧自查！你是否已经成为了“贷款囚犯”？

最近有房地产业内权威人士惊呼，越来越多的新西兰抵押贷款借款人正在成为“抵押贷款囚犯”（mortgage prisoners）！当无数的借款人重新锁定利率时，等待他们的不仅仅是超高的利率，还可能是无法更换银行的痛苦。由于利率上升、房价下跌，部分的贷款人不再符合贷款的标准，无法转向提供更低利率和现金返还的其他银行。

 

有资深抵押贷款经纪人估计，多达25%的借款人可能处于这种尴尬的境地：无法享受更有竞争力的利率；无法从现金返还中获利；也无法从二级贷款机构的高昂利率中解脱出来。

Rod Schubert Financial Advice (RSFA)的总经理Rod Schubert

 

来自Rod Schubert Financial Advice (RSFA)的总经理Rod Schubert表示，他估计他的客户中有10%～20%因为不符合贷款要求而无法再融资，这意味着，这类人群将无法摆脱原有银行的束缚，不得不接受高昂的利率。

 

 

借款人无法再融资的问题往往出现在：

1. 测试利率随着抵押贷款利率的升高而不断升高，而其个人收入和房产价值却在不断下降。
2. 经济状况发生了变化，例如从公司职员转变成自雇，或者多了一个孩子……

 

许多借款人需要在更长时间来支付低资产的溢价，被Schubert称之为“低资产套牢”（low equity lockdown）。他直言，由于银行永远不会取消借款人的首付款，那么就需要借款人能够证明他们有足够的资产做担保。考虑到房价的下跌程度已经远远超过了债务的减少速度，对于借款人而言，有足够的现金则是一个非常现实的问题。

 

 

他认为，借款人想要摆脱这种束缚并不容易，除非通过以下三个方面：

1. 翻新房产，提升房产价值，但这需要资金和人工投入；
2. 减少债务，减少个人消费，可能意味着需要“勒紧裤腰带”过日子；
3. 等待房产价格的回升。

 

Schubert表示，当前获得过渡性融资的难度正变得越来越大，这可能会使那些需要卖掉旧房才能购买新房的人置于一个尴尬的境地。

 

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来自Hastie Mortgage的主管Campbell Hastie也同样认为，目前市场上大约有25%的抵押贷款借款人会面临无法更换贷款银行的问题。不过目前大多数银行的贷款利率都非常相似，更换银行也不一定能获得更好的利率，但可以肯定的是更换银行还是会得到一定的现金返还优惠。

 

来自Edge Mortgage的贷款经纪人Glen McLeod表示，二级贷款机构借款人的情况更糟，特别是再融资的借款人从二级贷款转为商业银行贷款时，一些二级贷款机构的利率已经提升到了10%左右，这意味着贷款经纪人很难将这部分贷款转到主流商业银行。McLeod表示，他的客户中只有约5%的客人是所谓的“抵押贷款囚犯”，这是因为他在2021年中期开始就建议他的客人重新锁定利率，并将其长期固定下来。他的客户大部分都要到2024年底或2025年初才会到期，如果没有他的帮助，“囚犯”比例则会高很多。

 

Schubert直言，新西兰可能比澳洲等其他国家有更多的“抵押贷款囚犯”。这是由于现在正是澳洲测试利率上升期，新西兰已经早一步完成了上升的过程。并且似乎在新冠疫情期间，新西兰似乎有更多的贷款人涌入市场，因此如今也会有更多人受影响。