受COVID-19冲击，消费信贷还不起？债权人/债务人应对办法一文尽览

因COVID-19疫情影响，目前很多人的经济状况发生了较大改变，导致不能履约的情况极有可能发生。因此，债务人和债权人都需要了解他们各自在相应情况下的权利和责任。

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什么是“消费者信贷合同”

“消费者信贷合同”是指自然人(即非信托、合伙或法人团体)所订立的、旨在全部或主要用于个人、家庭用途的信贷合同。合同内容需为债权人向债务人提供信贷，并规定向债权人支付利息、信贷费用或担保权益，而债权人需有从事信贷业务的资质。消费者合同的范围很广，从以租购方式购买商品，直到住房抵押贷款等都属于这类合同。

债务人，遇到困难应如何申请合同修订

如果债务人由于受COVID-19疫情及政府封锁等原因的影响，而遭受收入减少、或就业、或其他困难，可以向债权人申请修改贷款条款，以达成一个合理的替代方案，使其能够完全履行还款义务。

但以下情况下，债务人不得提出申请：

• 逾期拖欠合同款项超过2个月;
• 未能按照合同规定连续支付四笔或四笔以上款项;
• 收到财产收回警告、或因违反抵押合同而受到“财产法执行告知”后，超过2周;在过去4个月内就同一合同已曾提交困难申请。除非债权人同意予以考虑，且所陈述原因明显不同于之前的申请。

债务人因财务困难而提出修订申请，必须做到以下几点:

• 在意识到其将无法支付到期款项后，应立即联系债权人;
• 提供尽可能多的信息证明困难原因，例如雇主减薪信函、裁员信函或医疗证明等，并说明其与减少支付或暂缓支付的相关性。
• 根据困难情况，提出变更合约的合理建议，建议须包括以下任一内容：

-延长合同期限并相应减少每期还款额度;

-在特定期限内，推迟合同规定的还款日期（对年利率不作相应更改）；或

-既延长合同期限，且特定期限内推迟合同规定的还款日期 (对年利率不作相应更改)。

需要特别提醒的是：

• 债务人应确保所提出的任何建议，不得超出合同规定下债务人可合理地希望解除义务所必需的范围。即应对借贷双方均公平合理。
• 债务人须了解，由于时限延长，他们最终所偿还的贷款总额可能会更多。因为暂缓期间利息可能会发生累积，而当贷款的还款时间越长，所需支付的利息会更多。

如果借贷方不接受一项合理的诉求，或者没有给出适当的理由就予以拒绝，债务人可以向法院或仲裁法庭提出申诉，或提出反诉，或拒绝履行还款。债务人甚至可以向商务委员会提出投诉。

债权人，收到困难申请应如何应对

债权人须在收到困难申请的5个工作日内向债务人给出回复，即便是在债务人并未能提供足够资料的情况下。如果债权人需要补充信息，则债务人须在10个工作日内向债务人提供所需资料。 债权人必须向债务人提供确认或拒绝的书面回复，书面回复须在收到债务人原始申请的20个工作日内，或在收到补充材料的10个工作日内完成。

此外，对债权人还有以下约束：

• 债权人不得就审核困难申请或相关工作收取费用，但如为批准困难申请需要另立新的条款进而重新制作新的信贷合同，可以收取一定的手续费用，以合理地补偿债权人对信贷合同所进行的变更。
• 在审核困难申请期间，债权人不得收回合同涉及的消费品，除非其有充足的理由认为该消费品存在被债务人处置的风险（如债务人威胁出售该消费品)。
• 债权人须公平合理地行事。即债权人须依据真实充分的理由方能拒绝困难申请；如果申请被拒绝，债权人须以书面形式告知债务人申请被拒的原因。所以，债权人在拒绝困难申请时应保持谨慎，应努力达成对借贷双方均公平的结果。债权人亦须在任何情况下遵守“贷款责任法”(Consumer Protection - Responsible Lending Code)，该法案中有规定，要求对债务人的申请给予尽可能的协助，并向债权人提供了可给予协助的相关资料信息。

与此同时，债权人应了解，如债务人违反了基于困难理由而对合同所达成的任何修订，债权人仍拥有通常的执行合约的权利。但是，如果债权人无充分理由而拒绝困难申请，则可能在合同执行中因债务人的反对而遇到困难。

如果您是处于财务困境而需要援助的债务人，或者是需要对收到的困难申请进行评估和回应的债权人，或是需要重新修订信贷合同的补充协议，都建议寻求专业的法律建议。尤其是一些大额的信用合同（如房屋抵押贷款等），可能涉及大额或非常重要的资产，因此，提前进行法律咨询在这些情况下是非常关键的。