利率大战愈演愈烈，眼花缭乱中如何选择好的房贷产品？

房地产市场坚挺依旧

COVID-19疫情爆发之初，就有经济学家预测新西兰房地产市场将因此受到严重冲击，交易量和价格都会大幅降低，但3个月后，由经济学家Tony Alexander与新西兰房地产协会REINZ联合开展的最新市场调查显示，虽然受此前Lockdown影响，房产销售时间延长，新房源减少，但房价依旧稳中有升。在奥克兰，房价中位数甚至上升至91万纽币，创下历史第三高。

{ad}

REINZ首席执行官Bindi Norwell表示： “我们从新西兰各地的房地产中介获悉一些地区的市场需求旺盛，价格在上涨。对比部分经济学家早期对疫情后房地产市场的预测，这些反馈无疑是积极的。”

细究房产市场活跃坚挺依旧的原因，固然有市场房源求大于供、海外Kiwi大规模回流等原因，但无疑政府的以下举措起到至关重要的积极作用：

• 储备银行在3月将官方现金利率调低至创纪录的25%；
• 储备银行从5月1日起取消LVR限制。 

低利率竞争持续升温

自新西兰储备银行调低官方现金利率（OCR），并在5月初表示对未来继续下调OCR持开放态度，各商业银行相继不断下调房贷利率，以致NZ Herald甚至在报道中将之定义为一场“房贷战争”（Mortgage wars）。

目前，新西兰四大主要商业银行提供的浮动房贷利率约为4.44％或4.45％，固定利率虽然因年限不同而有差异，但都已低于3%。

上周，Kiwibank宣布下调浮动房贷利率，这是新西兰主要商业银行在持续升温的抵押贷款竞争中的最新举措。

中资银行工商银行（工银新西兰）推出的最新房贷利率也创下历史新低——一年期为2.58%，两年期为2.68%。

如何贷款更省钱

“超过85％的房屋贷款客户采用固定利率。”Westpac的发言人说。抵押贷款顾问Sara Hartigan在接受TVNZ采访时表示，虽然最新一轮的利率削减很可能不是最后一次，她仍建议新西兰人在可能的情况下选择固定利率而不是浮动利率。她说：“在不确定的经济环境下，特别是如果对工作稳定性有点疑问的情况下，固定利率是更好的选择。”

但工商银行在近期推出了一项基于3.99%浮动利率的房贷产品—智按易（Offset Home Loan，简称OHL）。这款产品帮助客户利用指定的存款账户的余额抵消浮动贷款余额，从而减少利息支出，并保持灵活的现金流。

工银新西兰“智按易”OHL小知识：

如借款人在工银新西兰借100万纽币住房贷款，其中30万为“智按易”贷款，借款人同时在工行开通存款账户，随时可将暂时闲置的资金存入该存款账户，这部分“智按易”贷款的利息是根据贷款额与该存款账户余额之间的净余额计算。具体可能存在以下三种情况：

• 存款金额=30万纽币，存款余额与贷款余额抵消，客户无需支付“智按易”贷款的利息。
• 存款金额＜30万纽币，客户只需要按照99%的利率支付贷款与存款余额差额部分的利息。
• 存款金额＞30万纽币，客户无需支付“智按易”贷款的利息，超出30万的存款银行不支付利息。

由此可见，在房贷固定利率已降到极低的前提下，再使用这款浮动利率产品作补充， 能为贷款人带来以下利益：

• 减少利息的支付。客户只需支付差额部分所产生的利息。
• 灵活管理现金流。存款账户同时可用于进行日常消费。
• 提前偿还贷款更灵活。

“智按易”OHL适用于工银新西兰贷款客户（新申请/已有贷款客户），最低浮动贷款额为10万纽币，最高上限额度为贷款总额的30%或50万新元（以较低者为准）。

工银新西兰住房贷款申请条件：

• 仅限于新西兰本地收入；
• 适用于购买自住房和投资房；
• 最低贷款金额为NZD$300,000.00。