全国Lockdown已进入第四周，在病毒传播危机看似缓解的同时，疫情带来的经济下行危机正趋于严峻。对此，新西兰政府已出台了一系列扶持政策，以期帮助企业和个人渡过这一经济困境。而银行作为资金出入口，承担着直接的帮扶重任。新西兰银行（BNZ）亚洲主管Franky Wang在下文中以BNZ银行为例，向需要求助于银行的客户提供了一系列行之有效的建议。

帮扶中小企业不止延期还贷

中小企业可以说是新西兰的经济支柱，在全国有超过 50 万之数。如何帮助他们保留生意，等待经济复苏，不仅对企业主和员工，对整个国家都意义重大。

基于新西兰有约37万自营业主(通常会通过抵押自住或者投资房来达到自有资金的释放，房贷对于他们来说尤为关键)，我们先来谈谈房贷方面的政策。新西兰各大银行已经与新西兰政府就房贷还款方式共同推出了一些新方案，包含三个选项：

• 房屋贷款还款延期六个月；
• 在特定时间段内减少房贷还款；
• 房贷暂时仅还利息。

在此需要特别提醒，大家关注度最高的房贷还款延期其实是一个财务成本较高的方式，如果您的自有资金相对充裕，可以尽可能选择减少付款而不要完全推迟。在做出最终决定前，请与您的银行专员讨论这些选项。

此外，对于很多中小企业来说，依靠银行的短期授信，例如透支90至180天的资金，也不失为解决现金流紧急危机的一个有效方式。如BNZ就提供了以下多种方式来帮助客户共渡难关：

• 审核并延长供应链金融产品的时限；
• 降低活期账户透支贷款的利率；
• 百分之百贷款率的资产融资；
• QuickBiz二十四小时全天候在线快速贷款可至$100,000；
• 本金还款暂停期；
• 贷款还款延期；
• 延长定期贷款期限；
• 短期贷款；
• 特殊困难时期贷款；
• 商业信用卡服务；
• 视具体情况批准“仅支付利息贷款”。

如何选择最适合自己的方式，请与您的银行专员联系。这不仅有关您能获得多少授信额度，更是为协助您和您的企业做出正确的决策。

如何简洁高效的联系银行

Lockdown期间，BNZ提供了一整套的数字化解决方案以确保客户能在需要时与银行尽快取得联系：

• 任何信息会第一时间发布在银行官网供客户查询；
• 如房屋贷款还款延期等各项申请，都可以在官网上找到相应网页，将信息直接输入系统；
• 银行联络中心0800已全面投入运营，每天可处理数千个申请；
• 银行还开通了微信公众号方便华人客户。

如何申请中小企业商业融资担保

新西兰政府联手九大银行推出了商业融资担保计划BFS(Business Finance Guarantee)，由政府承担80%的信贷风险，银行承担20%。年营业额在25万至8000万新西兰元间的商业客户，只要符合申请资格要求，可申请高达50万纽币的贷款。贷款期上限为三年，浮动利率也可以低至年利率4.00％。

那么如何知道自己是否符合申请资格，又能有效率地完成申请流程尽快获得资金呢？以BNZ为例，提前准备好下列材料非常重要：

• Covid-19对企业的影响如何？尤其是在现金流方面，如您的收入下降了30%等情况。
• 需要及时更新企业的固定和可变成本分析。回顾经营成本，例如，一段时间内可能不会有人光顾咖啡馆、餐馆和汽车旅馆/酒店，那么这些企业的可变成本会发生哪些变化。而像工作场所租金之类的花销，则是固定成本。
• 银行想知道您的销售、供应链和运营情况如何，员工数量以及疫情结束后将会有多少员工回来工作。
• 企业是否属于一些政府已表示该计划不会适用的行业，如农业、商业建筑投资和房地产开发。
• 您是否有一揽子计划来应对此次经济难关。

总之，向银行提供的信息越多，更新越及时，申请成功的机会就越大。这里还需要解释一下什么叫抵押协议GSA（General Security Agreement）。

在申请这次的BFS时，银行会要求您签署GSA，或者个人或第三方担保协议（Personal/ Third Party Guarantee），或者其他一些有抵押担保性质的协议。 签这些协议的目的无非是为了以防万一， 在企业生意无法挽救的情况下，银行出借的钱可以通过变卖抵押资产收回一些成本。同时，这也是为了确保一家公司只可以在一家银行借贷到这次的贷款。

个人客户也有必要寻求银行专业支持

平常时期，银行对大多数普通人的而言也许只是一个存款获取利息或者提供贷款的机构。但在现在这种很多人都在为收入担忧的特殊时期，其实银行可以做的还有很多。

与企业客户不同，个人客户管理其资产的方式各不相同，有的可能有储蓄，有的会使用信用卡，有的有个人贷款……这种多样性决定了个人客户更需要未雨绸缪，尽早与其银行专员沟通，以获取正确的支持。同时，在此也建议个人客户与他们的雇主沟通，进入政府网站了解他们的权益或者与律师以及工会联系以迅速做出正确的判断，如果他们需要，银行也可帮忙协调。

相比08年次贷危机应对需更慎重

这次的经济困境很容易让人联想到2008年的次贷危机，但其实两者有很大不同。这次是全球大流行的疫情，涉及到全球所有经济体，无一能幸免。而且其最终走向，不仅事关各国经济政策、全球商业市场和金融市场，还受到全球卫生和医疗状况的影响，需要多方协调经过深思熟虑的努力才能修复。因此，我们需要尽可能根据实际情况，因地制宜做好准备：作为个人，需要适时做出取舍；对于企业，需要寻找所有可以得到的帮助，以做出正确的决策，甚至准备不止一套应对方案。

最后，希望大家守望相助，在自救的同时，给予周遭的人和事多一些宽容，多一份感恩，多一张笑脸，用我们的爱维系这份情感的纽带，共同静待春天的到来。

           作者：Franky Wang 新西兰银行亚洲主管