房贷利率居高不下？快速还清房贷的6个方法，动动手指就能省钱！

自从新西兰央行几次上调OCR，各大银行纷纷上调房贷利率。对于房屋贷款持有人来说，今年可能是艰难的一年。

2023-01-10

来源：interest.co.nz

数十万纽币的贷款、30年的还款期限，听起来像是遥不可及的目标。更不用说利息上涨带来的额外支出，很多人每次还款，利息总是占了大头。

究竟该如何快速还清房贷呢？逸居编辑部整理了一些有用的小技巧。

增加还款额

多家银行表示，从长期来看，小幅增加还贷额可以帮助借款人节省资金。由于房屋贷款的期限很长，即使还款的小幅增加也会产生巨大的影响。提高还款额不仅会缩短您的贷款时间，还会减少您支付的利息总额。

来算一笔帐：假设您以$1,000,000购买一套房屋，贷款$800,000，期限为30年，年利率为6.54%，每月还款金额为$5,078——

如果将每月还款额简单增加$200，那么您就可以省下高达$128,791，贷款时间缩短至26年10个月。

很多被贷款压得喘不过气的人可能会想，自己找不出足够的资金额外还款。但其实有很多方法可以帮您“找出”这笔钱。

避免日常浪费

在每天或每周结束时固定将资金转入贷款账户。您可以选择每天不去喝那杯咖啡、不叫外卖、避免不必要的支出，并将这笔小额款项转入抵押贷款账户。

仔细梳理开支

如果能有效追踪收入和支出，绝大多数人都能找出闲钱。尽管超市价格上涨，但手推车里的大部分东西都不是必需品，三分之一的杂货最终被浪费了。当您想要消费时，想一想，如果把这笔钱用来偿还贷款，实际上您能省下更多的钱。

检查账单，取消不必要的订阅服务

近来有一种商业模式十分流行，那就是订阅在线服务，包括 Netflix、Spotify、Dropbox，还有各种您点击了试用，忘记它后面开始订阅收费的APP。单独来看，每一项可能只需要8纽币，但加起来或许会达到一个让人吃惊的数字。

改变还款方式

从每月（Monthly）还款改为每两周（Fortnightly）还款一次，这样一个小动作就能帮您省下大笔钱。这意味着，实际上您每年将额外支付两次，从而使您更快还清贷款，长期来看能够节省利息成本。

假设您有$500,000贷款，期限为30年，年利率为4.0%，改为每两周还款可以减少四年多的贷款时间，节省近$60,000的利息。

由于您的还款分散在全年，您甚至不太可能会注意到自己多付了一些钱。

一次性付款

如果您手头突然多了一笔钱，例如继承遗产、拿到退税、出售资产或股票、加薪和奖金……您可能会想将这些钱用于一次性付款（lump sum payment）。

但一些银行可能会对此加以限制。某些银行的固定利率房贷允许每年一次性支付高达贷款总额的5%，还可能会收取提前还款费用。还有些固定利率房贷不允许任何额外还款但是，如果使用浮动利率贷款，您就可以不受限制地进行一次性付款。

与常规还款不同，一次性付款中100% 直接用于贷款本身。这意味着它可以显着减少您用于还清贷款的时间和金钱。

如果做不到这一点，可以将小笔资金存入一个单独的储蓄账户，直到下一次更新利率，届时这笔钱可以用来减少贷款。

循环信用贷款

对于一些人来说，超额付款最简单方法是拥有循环信用贷款（Revolving Credit）。

与传统的贷款相比，循环信贷类似一个透支的银行账户，您可以将一部分贷款设置为循环信贷工具（例如5万或10万），然后将薪水存入账户以抵消贷款，根据需要从账户中支付日常账单和开支。

循环信贷仅支持浮动利率。利息是根据您帐户的每日余额计算的，所以在允许的情况下还款时间越长、金额越少，利息就越低。

对于无法控制自己的支出或想借入其他信贷的个人或家庭来说，此方式具有风险。但对于通过同一个账户管理所有租金和费用的投资者来说，这种方法非常有用。

有些自住业主通常会选择使用组合还款方式，即部分使用循环信贷还款，再加上另一种更传统的抵押贷款还款方式，例如等额本息贷款，以确保本金得到偿还。

考虑浮动部分贷款

如果您希望额外还款，浮动部分抵押贷款可能是个好主意。提前偿还抵押贷款的浮动/可变利率部分没有罚款，而且您可以将当前市场利率与固定利率相结合。

大家都希望将贷款固定在较低的利率，但没有人能准确预测未来利率的走向。因此，有些人宁愿将贷款分摊到多个时期，而不是将所有贷款都放在一个利率上，这样当整个贷款同时脱离固定利率时，就不会面临每周还款突然增加的风险。

这种方法的缺点在于，屋主可能更难更换银行了。银行不会允许借款人只将部分抵押贷款转移给他们，但如果银行认为可以得到你的业务，它可能会提出帮助支付你目前的银行可能收取的任何违约金。

谨慎减少还款金额

如今央行多次提高OCR，致使各大银行房贷利率不断飙升，但我们都知道，长期来看这样的高值不可能一直持续下去。如果未来有一天利率下降了，也可以记住一点：谨慎减少还款额。

每当您的利率下降时，抓住机会降低还款额可能很诱人。但从长远来看，那几块额外的钱最终可能会让你付出巨大的代价。

如果利率下降，最好的办法是将还款额保持在你目前支付的额度——如果可以的话，还款额度更高。

通过将您的抵押贷款还款保持在您已经习惯的水平，就可以确保这些还款中有更高比例用来偿还本金。您的本金偿还得越快，您就会越早告别贷款。

面对25年甚至30年的贷款，您可能会觉得还清贷款要花费自己的一生，但选择正确的贷款结构、定期审查还贷、善于储蓄，您可以会比想象中更早偿还完毕。

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