买一块土地，在上面建造全新的、完全贴合自己需求和理想的dream house，而且造价往往相比买现成的未必尽如人意的二手房投入成本还少，为什么不尝试一下呢？

与买房一样，买地建房、房屋加建扩建也都是可以申请贷款的，这类贷款被称为建筑贷款。有过贷款经验的人都知道，有一份固定工作（Permanent employee），能提供长期稳定的收入证明，这样的申请人是最受银行青睐的。但在新西兰，有很大一部分华人是属于非固定收入人群，比如：

• 自己拥有并经营生意，或工资收入挂钩在以自己为shareholder的公司；
• 从事中介行业（如地产、保险以及贷款中介，车行销售等），主要靠佣金收入；
• 合同工（contractor），工作和工资都不是持续性的。

以上这几种可以统称为自雇人士，他们的统一特点是收入并不稳定。那么，这样的收入状况，是不是就很难贷款了呢？坦率说，非固定收入人群在贷款方面相对于固定工资收入人群确实相对更难一些，这主要是由于他们的工资结构更复杂。但只要厘清流程，准备充足，还是能够得偿心愿的。下面就来谈谈，自雇人士应该如何申请建筑贷款以建造自己的理想住所。 

自雇人士需要准备哪些材料

与有稳定收入的工薪阶层相比，自雇人士因其收入不够稳定会导致银行或者专业贷款金融机构在审批环节上相对严格一些，但是，这并不意味着自雇人士不能获得贷款。

银行在发放房屋贷款时的基本条件是审核借款人的收入与负债水平，以及借款人的收入来源渠道和稳定性。在申请房屋贷款时，自雇人士如果能够提供过去两年稳定的财务报表（Financial Statements）和报税收入证明 （Income Summary IR3），达到银行关于收入和债务水平的要求，那么，其实自雇人士与有稳定收入的工薪阶层一样，还是比较容易获得贷款的，

而建筑贷款相对要更复杂一些。除了上述财报以及IR3，建筑贷款还需要准备的其他材料包括：

• 个人财务状况 （个人资产以及负债）
• 资源许可 （Resource Consent）
• 建筑许可 （Building Consent）
• 建筑合同 （ Fixed Price Building Contract）
• 注册估价师报告 （Registered Valuation Report） 

申请过疫情工资补贴会否影响贷款

鉴于2020年的疫情影响，很多企业在lockdown期间申请了工资补贴，银行方面在处理此类贷款申请时会着重附加要求公司提供一些解释材料。其中主要需要会计提供最近几个月的Profit & Loss statements，以衡量lockdown结束后生意是否已经恢复正常。

建筑贷款放贷比例如何设定

无论是否是自雇人士申请贷款，在建筑贷款放贷比例方面，银行都会同样按照项目完成后的估价来设定贷款比例（LVR），按照目前的LVR政策，自住房80%， 投资房最高70%。

此外，专业的金融贷款公司也是很好的选择，尤其对于小型开发商以及急需短期现金流的客户，金融公司对客户的收入不会像银行要求的那么严格，而且通过有经验的贷款经理，有时候最高借贷比例可以达到80%。

在此建议自雇人士选择专业的信贷机构，既有利于迅速高效地整理出所有申请材料，而且凭籍多年客户经验可以根据自雇人士的不同经济状况和需求， 量身定制个性化的贷款方案。信贷公司的服务对于贷款申请人是完全免费的，何乐而不为？

案例分析1：

张先生有自住房占地800平方米，在疫情前申请到建房许可可以再建一套独栋。张先生经营汽车维修生意2 年，生意一直稳步发展，客户群体稳定。因为疫情，lockdown期间公司关门没有营业，并且申请了政府工资补助（Wages Subsidy）, 营业额和利润在此期间下滑。直至随着新西兰成功控制住疫情并且各行各业逐渐恢复生产，张先生的生意也慢慢恢复正轨。

张先生希望借贷50万使房屋加建可以尽快动工，10月份他自己联系银行申请贷款建房但是被拒，因此张先生找到华融信贷。经过我们贷款顾问的专业分析，及时找到了问题的关键：因为疫情客户生意受到影响，银行在这方面审核比较严格，需要专业的解释和分析，

案例分析2：

刘先生在新西兰房地产市场从事地产开发6年，2020年因为疫情lockdown导致一些项目延迟，造成资金链紧张。随着疫情得到缓解，刘先生的更多项目计划开盘，为此他找到华融信贷，希望可以申请一笔260万纽币的资金，使其一个8栋联排的项目能顺利开工。

贷款顾问通过与金融公司沟通，配合去工地实地考察，预售以及债务重组，明确工程成本；并根据客户资金需求为刘先生量身定制了适合他项目开发的长期贷款方案。不仅如此，依据华融长期处理建筑贷款的经验，顾问建议客户调整借贷到300万纽币以预防在建造过程中可能会出现的一些不确定因素。后来在建造过程中，工程出现了未预期的traffic control成本,幸好有了那额外的40万资金，保证了工期没有延迟，避免了更大的损失。

案例分析3：

王先生从事汽车销售行业，收入来源是底薪加提成，因为提成不稳定，底薪相对又不高，王先生一直受阻于得到银行的贷款。

通过与我们华融信贷的贷款顾问沟通， 我们为其定制了贷款方案：底薪部分作为银行100%可以接受的收入，客户可以提供最近三个月的工资流水来证明其底薪的稳定性；佣金方面，我们要求客人提供最近两年的IRD Income Summary以及雇主的信件以证明其业绩的稳定性。结合这些材料，我们整合优化客户的收入，并配合贷款顾问专门为其做的客户财务状况分析，一起递交。给银行王先生的贷款终于得以顺利获批。

华融信贷迄今已在新西兰房贷市场上为华人客户服务十五年，始终坚持客户利益至上，凭籍丰富的经验和认真负责的态度为客户争取最大利益。客户的信任，是我们成长的动力，希望在未来的十五年以及更长的时间里，华融能和客户一起继续成长。

关于建筑贷款申请的更多内容，请参阅  https://mp.weixin.qq.com/s/eu4fV7fX9yEk02tiCkDe9w

专家介绍

2006年，York Zhang（张勇）创立了华融信贷，为华人提供房屋、建筑、商业、土地开发和汽车及大型设备等各类别贷款。结合贷款经纪的专业知识和个人在新西兰的生活经验，York Zhang希望借助华融信贷的平台，向市场推出更多符合华人特点和需求的产品，培养出更多优秀的贷款经纪人，为华人的资产释放出更多再投资的资金。