房屋贷款：您的“大门钥匙”

房屋贷款--您的“大门钥匙”

在购买房产的时候，大多数购房者都需要向银行贷款，但却只有少数人了解如何选择适合自己的还款类型，更别提对各种专业金融名词的理解了。而事实上，这些看上去高深莫测的名词与我们的购房成本息息相关，所以在购房前，

弄懂还贷方式刻不容缓。下面我们以一个常见的情景为大家分析:

小磊全家移民到了新西兰，想要在奥克兰中区购买一套自住房，最终以$150万的价格成交。因为小磊有$70万首付，

所以只需要向在银行贷款$80万，固定当时的1年期利率为5%。而当银行贷款经理让小磊，在“还本付息”和“只还利息”之间选择的时候，小磊有点困扰。

“‘只还利息’是什么？如果我选了‘只还利息’的方式，那我的房子是不是永远也还不清了？如果这样，那我是不是只能选‘还本付息’？选择什么样的还款方式对我更有利呢?”其实目前，房贷还款有“还本付息(P+I，即Principal+Interest)”和“只还利息(I-only，即Interest Only)”两种方式。小磊的贷款总金额为$80万，1年期的房贷利率5%，贷款期限为30年，如果按照不同的还款方式，可以计算出以下结果：

还本付息：每个月需要还$4295;

只还利息：每个月需要还$3333；

这两种不同的方式每个月还款的差异为$926。选定还款方式后，不管经济状况是否出现问题，每个月还款的数额都不能改变。如果选择“还本付息”，小磊必须每月还银行$4295；如选择“只还利息”，小磊只需每月还$3333即可。由此可见，“还本付息”从账面上看对购房者的经济压力要大于“只还利息”。

但账面数字并不能完全代表适合您的需求，最终要取决于购房者的目的。如果您买的是自住房，在经济条件允许的情况下，当然越快还完贷款心里越踏实。因此，多数购房者都会选择“还本带息”的还款方式，

定额定时归还本金，以尽快实现对房产的完全拥有。

但如果您仅想用有限的资金购买更多的房产用于投资，“只还利息”无疑能帮您实现财富梦想。

乍一看，如果只还利息、不还本金，那确实是永远也还不完的。所以，精明的投资者会在银行开设对冲账户或带有Redraw功能的贷款账户。没有好的投资渠道的时候，将闲置资金存入上述账户可减少利息成本；当有更好的投资渠道时，可以随时取出账户中的资金用于投资。

尽管是自住房，可拿出$70万首付对小磊来说已经不易。结合自身经济实力，小磊最终选择了“只还利息”，这样他每个月只需要还给银行$3333。之后，小磊妈妈又给了小磊小两口$20万元作为他们在新西兰的安家费。

小磊拿着这笔钱，却不知道是不是可以用这笔钱还掉$20万本金呢？

逸居告诉你，这种做法目前是行不通的。

这是因为小磊在贷款的时候选择了5%的一年期固定利率，所以一年内还款数额是不能改变的。但在一年期满后，小磊可以选择将固定利率变为浮动利率，再开通一个贷款账户的Redraw功能或申请一个对冲账户。账户开好后，小磊只需将$20万存入账户，银行就会只基于$60万($80万减去$20万)的本金计算利息。这样的操作对于小磊来说是相当合理的，因为这既相当于他多还了$20万本金，可以省下不少利息；同时，这$20万并没有从小磊的帐上划走，当他需要的时候，仍然立等可取。如果小磊今后需要买房、买车买房，他可以马上取出$20万全款或其中的一部分。通过这个方法，可以从财务角度巧妙地保持资金的灵活性。

小磊现在决定去开一个房贷账户，可在Redraw功能的贷款账户和对冲账户的选择题中，他又犯了难。都是房贷账户，它们有什么区别呢？

什么是对冲账户？

对冲帐户是房屋贷款账户的一种。作为一个每日交易帐户(A Daily Transactional Account)，对冲账户和活期存款账户的性质一样，可以随时存取现金。不同的是，对冲账户中的钱可以抵消房贷所欠的本金，从而起到抵消贷款利息的作用。

因为可以随时支取，每天账户里的金额都可能发生变化，因此，对冲账户是按日计息，按月还款。

什么是Redraw功能？

贷款账户的Redraw功能是银行容许客户将还入自己房贷账户中的现金再次从银行借贷出来。

这种借贷是有条件的，一般来说，客户偿还了贷款合同中规定所需偿还的金额之后，额外还到房贷账户中的资金才可以进行再次借贷。

那么，这两种账户之间有什么区别呢？小磊还是一脸迷茫，我们不如给小磊画了个清晰明了的表格来讲解一下。

都可以实现资金的自由支取

最大程度上节省利息

在浮动利率的情况下才可以使用

对冲账户

开通需要支付年费；

无条件取款；

存取没有数额限制；

存款后本金额度没有改变；

账户中的金额可以用来抵扣税。

经过以上的分析，相信很多读者跟小磊一样，对带有Redraw功能的贷款账户和对冲账户的区别已经非常清楚，懂得如何去选择最适合自己的那一款了。

其实，金融知识已经与我们的生活息息相关，特别是在房价不断攀升的今天，掌握应有的贷款知识做出适当的选择，能为您和您的家人带来更优质的生活。

共同点

实现资金自由

不同点

具有Redraw功能的贷款账户

开通免费；

取款有限定条件；

取款有最低限额，如BNZ 是$3000；

额外存款后，本金额度降低；

额外存入金额不可以抵扣税。